En Colombia, el negocio del crédito está mirando hacia un aspecto que pocos ven pero que afecta directamente la agilidad de los préstamos: las garantías que respaldan esas operaciones. Mientras los bancos ya compiten por aprobar créditos más rápido, ahora el verdadero desafío está en cómo se emiten, se controlan y se ejecutan esos respaldos de forma más eficiente. Hoy, muchas de esas garantías todavía dependen de validaciones manuales, llamadas entre entidades y hojas de cálculo compartidas que ralentizan todo el proceso.

Algunas empresas tecnológicas especializadas en finanzas han empezado a promover garantías completamente digitales, es decir, respaldos que existen como registros electrónicos en lugar de documentos físicos. La idea es simple pero potente: que las entidades financieras puedan tener un mayor control del proceso y reducir los tiempos de gestión. Matías Marmissolle, CEO de la fintech Anzi, explica que "la discusión ya no debería centrarse en la novedad tecnológica, sino en la capacidad real de integrar, monitorear y ejecutar mejor estas figuras dentro del circuito del crédito".

Uno de los grandes beneficios que la digitalización trae es la trazabilidad. Cuando una garantía existe en formato digital, queda un registro completo que muestra cuándo se creó, qué cambios tuvo, quién intervino en cada paso y en qué estado está en ese momento. Para las entidades financieras, esto significa poder seguir el ciclo completo del respaldo, desde que se emite hasta que se reclama o se ejecuta. Sin embargo, los expertos lanzan una advertencia importante: la tecnología por sí sola no funciona. Si la herramienta no está conectada con los procesos internos de cada banco o cooperativa —originación del crédito, seguimiento, cobranza, atención de reclamaciones— puede terminar siendo un obstáculo adicional en lugar de una solución.

El momento más crítico de una garantía no es cuando se emite, sino cuando se debe ejecutar. Es decir, cuando el cliente no paga y la entidad financiera necesita activar ese respaldo. Por eso los expertos insisten en revisar con detalle cómo se validan las condiciones, quién aprueba cada paso y cuánto tiempo toma responder ante una reclamación. En la práctica actual del sistema financiero, aún es normal encontrarse con cruces manuales de información y correos dispersos que retrasan todo.

Marmissolle plantea que el verdadero valor no está solo en convertir una garantía en un registro digital, sino en construir infraestructura capaz de administrarla mejor. "Tokenizar la garantía es el primer paso. El segundo paso es construir infraestructura que pueda recibir y gestionar contragarantías: activos reales tokenizados que respaldan las operaciones de crédito", señaló. En un entorno donde la eficiencia operativa determina cada vez más la rentabilidad del crédito, mejoras en seguimiento, validación y ejecución podrían convertirse en una ventaja competitiva para bancos, cooperativas y fintech.

La modernización no busca reemplazar el mercado actual de garantías, sino hacerlo más visible, más ágil y más escalable. Si estas herramientas logran reducir las fricciones que hoy caracterizan muchos procesos del sistema financiero, podrían convertirse en una nueva palanca para mejorar la eficiencia operativa y fortalecer cómo se gestiona el riesgo en el crédito colombiano.