A pesar de dos décadas de avances tecnológicos y la proliferación de billeteras digitales, la mayoría de los colombianos sigue pagando con billetes y monedas. Según datos de Raddar, casi tres de cada cuatro transacciones en el país se realizan con dinero físico. En tiendas de barrio y pequeños negocios, esa cifra dispara hasta el 90%, mostrando que la transformación hacia lo digital en Colombia no es ni mucho menos un asunto resuelto.

Por qué persiste este patrón. Lucas Souza, gerente de innovación de Kuvasz Solutions, lo explica de forma clara: "la alta informalidad laboral" es una de las razones principales. Millones de trabajadores colombianos reciben sus sueldos únicamente en efectivo, sin acceso a cuentas bancarias. Complementa esto el cálculo que hacen los pequeños negocios: aceptar dinero físico les permite evadir costos de terminales de pago y, francamente, no dejar rastro fiscal. Hay más: muchas personas desconfían de los canales digitales, hay zonas del país donde la conectividad es precaria, y el costo de datos móviles sigue siendo una barrera para quienes viven con poco dinero.

Un dato curioso sobre las billeteras digitales como Nequi: la gente las usa principalmente para retirar dinero, no para gastar digitalmente. Es un "puente" hacia el efectivo, no un reemplazo. Plataformas como Bre-B, el sistema de pagos instantáneos del Banco de la República, han procesado más de 617 millones de transacciones por más de 97 billones de pesos, señalando que cuando hay infraestructura accesible, los colombianos sí adoptan la tecnología.

El ritmo de cambio será lento. Según el Global Payments Report 2025 de Worldpay, el efectivo seguirá disminuyendo a nivel mundial, pero solo a razón de 2% anual. Para Colombia, eso significa que dentro de cinco años, el dinero físico seguirá siendo mayoritario en transacciones cotidianas. El sector financiero y las fintech tienen una oportunidad con Bre-B, pero solo si logran resolver antes los problemas de fondo: informalidad, desconfianza y acceso desigual a tecnología.