El sistema financiero tradicional le está costando caro a los comercios colombianos. Con una tasa de usura de 26,7% efectivo anual y una tasa de interés del 11,25%, cada vez menos clientes sacan la tarjeta de crédito para comprar. De hecho, en febrero pasado más del 60% de los comerciantes reportaron a Fenalco que sus ventas se estancaron o cayeron, precisamente porque los consumidores evitan endeudarse con tasas tan altas.

Para entender por qué esto afecta tanto: una persona que compra algo a 1 millón de pesos en cuotas con tarjeta de crédito termina pagando miles de pesos extras solo en intereses. Eso es dinero que se queda en los bancos, no en las tiendas. A nivel regional, las comisiones por tarjeta de crédito en América Latina representan más de 1% del PIB, una cifra que contrasta brutalmente con Asia, donde apenas llega a 0,4%, o Europa, con 0,2%.

Frente a este panorama, muchos comercios descubrieron una solución: financiar a sus clientes directamente, sin intermediarios bancarios. Plataformas como Creditop se encargaron de gestionar estas carteras de crédito directo, permitiendo que los clientes compren a cuotas con tasas mucho más competitivas. Algunos negocios incluso ofrecen diferir compras con 0% de interés. La diferencia radica en que la tasa no se ajusta automáticamente cada mes como lo hace la superintendencia con los bancos, sino que cada comercio la establece según su propio margen de ganancia e inventario.

Esta modalidad ha prendido en sectores variados: entretenimiento, tecnología, salud, hogar y otros. Nombres como TuBoleta, Amoblando Pullman, Celucambio, Refurbi y Dentix ya han adoptado este sistema. Los resultados son prometedores: según Creditop, los comercios que ofrecen financiación directa logran aumentar sus ventas hasta 25% y elevan el ticket promedio (lo que gasta cada cliente por compra) hasta 50%.

Los números del fenómeno en Colombia hablan por sí solos. Ya se han realizado 350.000 transacciones bajo esta modalidad y se han desembolsado alrededor de 40 millones de dólares. Es una tendencia que muestra cómo, cuando el sistema tradicional falla, los comerciantes encuentran sus propias soluciones para que la gente pueda comprar sin quebrantarse en el intento.