Si trabajas desde casa como freelancer o envías dinero desde el exterior, probablemente has escuchado hablar de aplicaciones que te permiten recibir pagos en dólares sin pasar por el sistema bancario tradicional. Este mercado está hirviendo de competencia en Colombia y América Latina, y cada vez más empresas de tecnología financiera quieren quedarse con tu dinero digital.

ARQ, la plataforma que cambió de nombre hace poco (antes era DolarApp), es uno de los jugadores locales en este negocio. Pero no está sola. Compete con nombres grandes del mercado global como Wise, que es especialista en transferencias internacionales y cuentas en varias monedas. La diferencia con Wise es que ofrece costos de cambio más bajos que los bancos tradicionales, aunque sus condiciones varían según cada país de América Latina. También están GrabrFi, que te permite abrir una cuenta bancaria real en Estados Unidos desde el celular, perfecto para quienes reciben pagos en dólares; y Payoneer, la veterana que integra con plataformas de trabajo remoto como Upwork y Fiverr, aunque cobra más comisiones que las fintech modernas.

Lo importante que debes saber: ARQ no es un banco ni está vigilado por la Superfinanciera de Colombia. Es una empresa de tecnología que ofrece los servicios bancarios a través de Regent Bank, un banco estadounidense regulado. Sus movimientos de dinero se hacen con algo llamado stablecoins (monedas digitales atadas al dólar), no con dinero físico.

Hay alternativas más reguladas. Global66, por ejemplo, está vigilada por la Superfinanciera y ofrece una cuenta multimoneda donde puedes recibir pagos internacionales, acceder a rendimientos de hasta 11% en pesos o 6% en dólares, y usar un número de routing para recibir dinero de bancos estadounidenses. El CEO de Global66, Tomás Bercovich, explica que con su plataforma "pueden recibir pagos internacionales directamente, acceder a rendimientos de 11% E.A. en pesos y hasta 6% E.A. en dólares sin bloquear su dinero".

En el lado más cripto (monedas digitales), hay jugadores como Belo y Lemon Cash que convierten tu peso colombiano en dólares digitales tipo USDT o USDC, y algunas incluso ofrecen tarjetas que devuelven dinero en cashback. Payoneer sigue siendo popular para pagos corporativos internacionales, pero muchos usuarios se quejan de que cobra más por retirar dinero. También está Wenia, regulada por autoridades de Bermudas, que te deja comprar y vender monedas digitales; Lulo, que te permite comprar fracciones pequeñas de dólares digitales; y Littio, que recibe salarios directamente de bancos estadounidenses.

Lo que está pasando es que todos estos servicios operan en un espacio gris regulatorio. No hay claridad total de quién supervisa qué, y las plataformas se apresuran a aclarar que las criptomonedas no son dinero de curso legal en Colombia y conllevan riesgos. Para el usuario promedio que recibe dinero del exterior, significa tener opciones, pero también responsabilidad de elegir bien dónde confía su plata.