En Colombia existe una línea invisible que divide a quienes pueden acceder al crédito formal y quienes quedan condenados a pedir dinero a los prestamistas callejeros. Esa línea se llama formalidad laboral, y el abismo es cada vez más profundo.

Los números no mienten: mientras 42% de los empleados con trabajo formal han logrado acceso real al sistema bancario, apenas 18% de los trabajadores informales han alcanzado ese mismo nivel. Dicho de otra forma, si eres profesor particular, vendedor ambulante, o trabajas limpiando casas, tienes menos de una cuarta parte de posibilidades de que un banco te abra sus puertas. Eso, según un estudio de Credicorp, explica por qué tantas personas terminan tocando la puerta de los prestamistas informales.

El "gota a gota" prospera precisamente en esa grieta. Es el nombre que recibe el crédito no regulado, sin control estatal, donde los intereses son simplemente desorbitados. Una encuesta de Anif y Colombia Fintech encontró que 37,3% de los hogares en el país recurren a este tipo de financiamiento, pagando tasas de interés que alcanzan 382,2% anual. Para comparar: un crédito bancario normal oscila entre 15% y 25% anual. El "gota a gota" es, literalmente, 15 veces más caro.

Esos intereses monstruosos no son casualidad. Los prestamistas informales atracan sin regulación, sin supervisión, sin frenos. Cobran lo que quieren porque saben que sus clientes no tienen alternativa. Y cuando alguien no puede pagar esos intereses imposibles, aparecen los cobros intimidantes, las amenazas, el acoso. Es un negocio donde la gente termina más endeudada de lo que empezó.

El problema se concentra en sectores específicos. Las mujeres cabeza de hogar que trabajan en servicio doméstico, los vendedores independientes, los transportistas, los pequeños comerciantes: son quienes más sufren esta exclusión bancaria. "Sectores como el servicio doméstico, integrado en gran parte por mujeres cabeza de hogar, y los trabajadores independientes son pilares fundamentales de la economía del país, pero también unos de los más excluidos del sistema financiero", explicó Freddy Parada, gerente de Servicios Financieros de Compensar.

Solo 35% de los adultos colombianos tiene acceso a crédito formal, según la misma encuesta. Eso significa que casi 7 de cada 10 personas mayores de edad están, por defecto, destinadas a endeudarse en condiciones injustas si necesitan dinero rápido. La informalidad laboral, la falta de historial crediticio, los reportes negativos en centrales de riesgo: todo conspira para mantener a millones atrapados en ese ciclo de vulnerabilidad económica.

Algunas organizaciones como Compensar, a través de alianzas con empresas fintech como Entre Amigos, están intentando romper esa dinámica ofreciendo créditos formales a quienes tradicionalmente los bancos rechazaban. Ha desembolsado más de 650 millones de pesos a trabajadores independientes y del servicio doméstico. No es suficiente, pero es un síntoma de que el problema es tan grave que hasta las cajas de compensación entienden que la banca debe llegar a los informales. De lo contrario, el "gota a gota" seguirá siendo el banco de los pobres en Colombia.