Colombia avanza hacia un sector financiero más abierto, pero el camino sigue lleno de obstáculos. Así lo ve Ignacio Giraldo, CEO de Lulo Bank, quien durante un encuentro con la prensa analizó cómo nuevas regulaciones como el Decreto 0368 de 2026 sobre finanzas abiertas y la llegada de jugadores internacionales como Revolut están transformando el ecosistema. Para Giraldo, este cambio es bienvenido. "En mi caso soy un fan de la competencia, creo que es lo que hace que algo realmente mejore", expresó el directivo.

Según Giraldo, los mercados cerrados o demasiado concentrados frenan la innovación y perjudican al cliente final. Un entorno competitivo, en cambio, estimula la creatividad y mejora la eficiencia operativa. El ejecutivo pone a Brasil como ejemplo: el banco central brasileño fomentó la competencia en pagos, lo que llevó al éxito del Pix, su sistema de transferencias instantáneas. "Lo de Pix en Brasil fue que el banco central brasileño invitó a la competencia", comenta Giraldo. Para él, en Colombia la meta es clara: "Queremos que en la cancha estén 11 contra 11", una forma de decir que necesita igualdad de condiciones para competir, no favores regulatorios.

El problema real de la bancarización en Colombia es más profundo que lo que muestran las estadísticas. Aunque reportes oficiales celebran cobertura cercana al 95 por ciento, la realidad en las calles cuenta otra historia. "La cosa en Colombia es que se habla de una bancarización del 95 por ciento y no estoy de acuerdo", dice Giraldo. Para él, tener una billetera digital no es lo mismo que estar verdaderamente bancarizado. La prueba está en los números: solo el 35 por ciento de la población accede a crédito. Peor aún, el 80 por ciento de las transacciones sigue siendo en efectivo después de veinte años. "Cuando después de 20 años el 80 por ciento de las transacciones usa el efectivo, pues no hay que ser muy inteligentes para decir que hay un fracaso en este proceso", sentencia.

Las nuevas tendencias como las finanzas descentralizadas (DeFi) son inevitables, según Giraldo. Las compara con la transformación que vivieron los taxis frente a plataformas como Uber: "Son tendencias que se deben abrazar, pues nacieron de las necesidades reales de los usuarios". Pero aquí viene lo importante: esas tendencias deben regularse. Para Giraldo, la confianza pública es el activo más valioso en finanzas, comparable al rigor que exige el sector salud. Permitir que entidades manejen dinero de la gente sin vigilancia estricta es un error grave.

Lo que más molesta a Giraldo es la resistencia de algunas empresas a permitir que sus empleados usen neobancos para recibir salarios. Colombia tiene una ley de portabilidad de nómina desde 2012, que garantiza el derecho a elegir libremente la entidad financiera. Sin embargo, algunas compañías ignoran esto y obligan a sus trabajadores a usar cuentas específicas. "Hoy tenemos la portabilidad de nómina, el decreto salió en el 2012, y todavía hay compañías que siguen imponiendo a los colaboradores donde deben tener su cuenta de nómina. Eso pasa la línea de ilegalidad", denuncia el directivo. Es una barrera invisible que frena la adopción de nuevas opciones financieras en el país.