Cuando llega una emergencia y necesita dinero rápido, muchos colombianos recurren a los avances de efectivo en la tarjeta de crédito. El problema es que este servicio es caro. Según la Superintendencia Financiera, con datos al 30 de enero, las tasas de interés para estos avances oscilan entre 16% y 24% anual, dependiendo del banco donde tenga su tarjeta.

La buena noticia es que hay diferencias importantes entre instituciones. Davivienda lidera con la tasa más baja: 16,49% anual. Le sigue Coopcentral con 18,37% y Banco Falabella con 20,93%. La mala noticia es que muchos bancos grandes cobran tasas de 24,3%, como Ban100, Bancolombia, BBVA Colombia y Banco AV Villas. En medio del camino están entidades como el Banco de Bogotá (24%), Banco de Occidente (23,9%) y Bancolombia (23,6%). El promedio general ponderado está en 21,73%.

¿Qué significa esto en la práctica? Si usted saca 2 millones de pesos en avance a través de una tarjeta que cobra 24%, va a pagar mucho más que si lo hace con Davivienda al 16,4%. Esa diferencia de casi 8 puntos porcentuales suma bastante dinero mes a mes.

David Cubides, economista jefe del Banco de Occidente, aclaró que "la recomendación está en hablar con la entidad, puesto que hay alternativas como la compra de cartera". Esto significa que antes de aceptar diferir el avance en varias cuotas, es mejor comunicarse con el banco para conocer otras opciones que podrían ser más baratas.

Diego Palencia, analista de Solidus Capital Banca de Inversión, lanzó una advertencia importante: no caiga en la trampa de los plazos largos. Según él, "la tasa de interés es un control de ingeniería financiera de operaciones de endeudamiento que permite optimizar los flujos de caja, de ninguna manera se deben tomar créditos a tasas altas y periodos muy largos porque causan distorsiones en la anualidad y cuota, generando un falso sentimiento de confianza debido a que la cuota baja; normalmente no abona en absoluto a capital, y el periodo de tiempo se puede volver infinito, causando problemas de impago y cesación de pagos". Lo que quiere decir es que una cuota baja puede engañarlo: parte del dinero que paga casi no reduce su deuda, solo paga intereses. Si extiende mucho el plazo, puede terminar pagando durante años y aún deudor.

Recuerde que los intereses comienzan a contarse desde el día siguiente al avance. Los 25 bancos que ofrecen este servicio desembolsaron 339.000 millones de pesos en estas operaciones según el último reporte. Antes de hacer un avance, compare tasas en su banco y pregúntele si hay alternativas.