Doce mil microempresarios que venden gas u otros productos a través de Colgas pueden acceder por primera vez a crédito formal. La alianza entre la compañía y Mibanco, un banco especializado en financiación para gente con poco acceso al sistema tradicional, cambia las reglas del juego: en lugar de pedirle un puntaje crediticio (ese número que los bancos usan para decidir si le prestan a alguien), revisan cómo ha sido la relación comercial con Colgas.

El mecanismo es simple pero potente. Mibanco mira cuántas veces compra cada distribuidor, en qué cantidad, y si ha cumplido sus compromisos de pago con Colgas. Esa información real de negocio reemplaza la información bancaria formal que muchos microempresarios simplemente no tienen. Es como si Colgas dijera: "Yo conozco a este vendedor hace años, sé que es responsable" y el banco confía en ese criterio.

Para entender por qué esto importa, hay que mirar la alternativa que hoy usan miles de pequeños empresarios. El llamado "gota a gota" es un préstamo informal donde prestamistas cobran tasas que superan el 300 por ciento anual en intereses. No es una opción que alguien elija porque quiera. Es la única que les queda cuando los bancos formales les cierran la puerta por no tener historial crediticio. Esos préstamos terminan descapitalizando los negocios y generan ciclos de deuda muy difíciles de romper. Además, muchas veces están conectados con estructuras delictivas y extorsión.

Colgas lleva un tiempo preparando el terreno para esto. El año pasado movilizó recursos de financiación directa, trabajó con más de mil emprendedores y pagó a sus proveedores en plazos promedio de siete días. Todo eso generó una base de datos con información real sobre comportamiento de pago, que ahora respalda la alianza con Mibanco, una entidad que ya atiende a más de 180 mil clientes en el país.

Lo que hace diferente este modelo es que ofrece crédito formal a tasas reguladas y plazos que tienen sentido para un pequeño negocio, sin las consecuencias de seguridad que trae el gota a gota. Para el emprendedor de la economía popular, es la diferencia entre un ciclo de deuda sin salida y una opción real para hacer crecer su negocio.