Cuando Brasil lanzó Pix en 2020, cambió la forma como los brasileros enviaban dinero. Fue tan exitoso que cinco años después, Colombia decidió copiar el modelo. El resultado: Bre-B, que debutó oficialmente el 6 de octubre del año pasado y ya suma más de 34.6 millones de usuarios, equivalentes al 64.4% de la población colombiana.

Pero aquí viene lo importante: aunque Bre-B nació inspirado en Pix, no es exactamente su copia. Óscar Cadena, director de asuntos públicos de Nu Colombia, explicó la diferencia central. "Brasil lanzó un riel único" (un carril por el cual pasa todo el dinero) "y le dijo a todos los bancos que se metieran por él". En Colombia, el Banco de la República actuó bajo otra lógica: tomó los rieles que ya existían en el sistema financiero, los conectó todos y creó un único riel administrado por el Emisor. En palabras simples: Brasil empezó de cero con una estructura nueva. Colombia aprovechó lo que ya había construido.

Lo que ambos sistemas comparten es la filosofía de que pagar y enviar dinero debe ser fácil, rápido y gratuito para todos. Ambos usan "llaves" o identificadores simples (como tu nombre o número de cédula) en lugar de números de cuenta largos y complicados, lo que hace la experiencia más intuitiva. Y ambos son universales e interoperables, lo que significa que funcionan entre todos los bancos e instituciones financieras.

Pero Bre-B aún tiene tareas por resolver. Cadena señaló que el sistema necesita mejorar los acuerdos de servicio (qué pasa cuando falla una transferencia), reforzar las garantías de que P2P siempre sea gratis, y aplicar sanciones reales cuando los bancos no cumplen las reglas. Hay otro problema más visible: en Colombia, las transferencias por Bre-B tienen topes (límites de dinero), mientras que en Brasil Pix no los tiene. Eso limita su utilidad.

Hay un obstáculo más grande: el gravamen del 4x1.000. Este es un impuesto que se cobra en cada transacción bancaria, y desalienta a la gente a usar sistemas digitales. En Brasil, después de que Pix despegó, el uso del efectivo cayó de 78% a 22% en solo cinco años. En Colombia, el efectivo sigue siendo 78% de las transacciones. Mientras ese impuesto exista, los colombianos seguirán prefiriendo guardar dinero en el bolsillo.

Pix actualmente beneficia a 170 millones de brasileros, el 76.4% de la población adulta. Bre-B tiene camino por recorrer, pero los números iniciales son prometedores. El sector financiero insiste en que eliminar o reducir el 4x1.000 sería fundamental para que Bre-B despegue como lo hizo Pix en Brasil.