Colombia acaba de actualizar su sistema de insolvencia. Con la Ley 2445 sancionada el 11 de febrero de 2025, el país reconoce que los ciudadanos enfrentan crisis financieras y les da herramientas legales para salir de ellas. Lo importante es que esta no es solo para grandes empresas: también alcanza a pequeños comerciantes y personas sin negocio registrado que se ahogaron en deudas.

Para usar esta salida legal, la situación debe ser seria. Necesitas tener al menos dos deudas diferentes con dos o más acreedores, estar en mora por más de 90 días, y que lo que debes en mora sea mínimo el 30% de tu pasivo total. También cuenta si estás metido en dos o más procesos judiciales de cobro. Los pequeños comerciantes pueden acceder si sus activos no superan mil salarios mínimos mensuales legales vigentes, aunque la ley excluye de este cálculo la casa familiar y el vehículo de trabajo.

El cambio más radical llega una vez el proceso es admitido. El Estado detiene todos los cobros coactivos, congela los descuentos de tu nómina por deudas ordinarias y evita que te corten los servicios públicos. La única deuda que sigue descontándose de tu salario es la de pensión alimentaria. Esto te da aire para respirar mientras negocias con tus acreedores.

La ley apunta a un objetivo claro: que salgas del hoyo. El artículo 3 establece que el régimen busca reinorporarte a la actividad productiva normalizando tus relaciones crediticias. Esto puede suceder de dos formas. La primera es llegar a un acuerdo directo con tus acreedores o convalidar arreglos privados ya hechos. La segunda, si no hay salida negociada, es liquidar parte de tu patrimonio para pagar deudas, siempre protegiendo lo esencial: la vivienda familiar.

Todo se rige bajo presunción de buena fe. El concepto es que después de reconocer que no puedes pagar, tengas derecho a una segunda oportunidad para ordenar tu economía sin quedar en la calle ni sin empleo.