Los números lucen alentadores en los reportes oficiales. La cartera vencida, esa plata que los colombianos deben y no pagan, se redujo 16,4% en 2025 según la SuperFinanciera. Suena como un alivio. Pero la realidad en las mesas del comedor es distinta: millones de personas terminaron el año sin poder respirar financieramente, cargando deudas que el sistema financiero empieza a perdonar, pero sus acreedores no.

El Banco de la República detectó algo interesante. Mientras menos gente cae en mora, más gente está pidiendo créditos. Es como si el país tomara aire de nuevo, con bancos otorgando dinero con menos restricciones. El problema está en cómo se reparte ese aire: algunos hogares logran ponerse al día con un esfuerzo brutal, mientras otros entran en mora sin entender qué les pasó ni cómo escapar.

Según Sebastián Peña, quien dirige FinUp Colombia, una plataforma que ayuda a negociar deudas, el verdadero problema no es solo que la gente deba dinero. Es que cuando empieza a fallar, no tiene a quién preguntarle. "Cuando una persona deja de responder por miedo o vergüenza, pierde tiempo valioso. En las primeras semanas todavía existen alternativas de negociación, pero la mayoría no sabe por dónde empezar ni qué pasos seguir", explicó Peña. Esas primeras semanas son críticas: es el momento en que se puede negociar, hacer acuerdos de pago, o reorganizar las finanzas antes de que todo se derrumbe.

La cifra que da esperanza viene de FinUp: ha gestionado deudas por más de 50 mil millones de pesos y ha facilitado acuerdos donde los clientes consiguen descuentos de hasta 70% en lo que deben. Muestra que hay salida, pero requiere acompañamiento.

Para Peña, la inclusión financiera real no empieza cuando el banco te presta dinero. Empieza cuando alguien te ayuda a salir de una deuda que ya no puedes pagar. Los números mejorarán, pero los hogares seguirán en problemas mientras no sepan que hay alternativas antes de que la situación se vuelva insalvable.