En Colombia los hogares están atrapados en una encrucijada: los intereses no bajan lo suficiente y las deudas siguen presionando el presupuesto mensual. Con la tasa de referencia del Banco de la República en 10,25 por ciento y el interés bancario corriente rondando el 17 por ciento, el costo de endeudarse es tan alto que incluso una persona que paga puntualmente puede terminar con graves dificultades financieras.

El problema no es solo el monto total de lo que se debe. Un análisis de Crowe Co señala que lo que realmente importa es el tipo de deudas que se adquieren y cómo afectan el flujo de caja mes a mes. En otras palabras, hay compromisos que aunque sean pequeños, comen dinero constantemente y dejan poco espacio para respirar.

La primera trampa es el uso recurrente de la tarjeta de crédito pagando solo el mínimo. Parece la salida ideal en el momento, pero es un engaño: la mayor parte del pago se va en intereses mientras el capital prácticamente no disminuye. La deuda se convierte en una losa permanente. Los créditos de consumo para emergencias funcionan de manera similar: solucionan un problema puntual pero se transforman en cuotas fijas que paran el presupuesto cuando las tasas están altas.

También está la refinanciación de deudas, que reduce temporalmente lo que se paga cada mes pero extiende los plazos y aumenta el costo total. Mientras muchos deudores esperan que las tasas bajen para tomar decisiones, esas mejores condiciones no llegan tan rápido a los productos financieros. Las compras a cuotas parecen inofensivas de forma aislada, pero cuando se acumulan varias al mismo tiempo, los pagos diferidos se comen gran parte del ingreso disponible desde el primer día del mes.

El último peldaño es el más peligroso: los avances en efectivo, los sobregiros frecuentes y los cupos rotativos. Estos mecanismos existen teóricamente para necesidades de corto plazo, pero tienen costos altísimos. Si alguien los usa constantemente es porque probablemente ya está cubriendo los gastos básicos con dinero que cuesta dinero, una señal de alerta clara.

El entorno no ayuda. Con inflación anual del 5,29 por ciento, cada peso compra menos y el costo de tener deudas sigue siendo elevado. Para los hogares la conclusión es dura: no se puede dejar pasar el tiempo esperando mejores condiciones. Revisar periódicamente qué se debe, cuánto cuesta y cómo impacta la liquidez se convierte en un ejercicio de supervivencia financiera.