El costo del dinero en Colombia sigue siendo elevado. Con la próxima decisión del Banco de la República sobre tasas de interés programada para el 31 de marzo, expertos recomiendan que los hogares hagan un balance urgente de sus deudas. No se trata de sumar cuánto deben en total, sino de identificar cuáles obligaciones están consumiendo mayor parte del ingreso disponible cada mes.

Los números hablan por sí solos. La tasa de política monetaria está en 10,25%, el interés bancario corriente para consumo alcanza 17,01% efectivo anual, y la inflación anual a febrero fue de 5,29%. En este contexto, endeudarse sigue siendo caro y aplazar decisiones financieras puede aumentar la presión sobre el presupuesto familiar de forma exponencial.

Según un informe de la firma Crowe Co, el deterioro financiero no siempre comienza con la mora. Muchas veces empieza antes, cuando las cuotas comienzan a sentirse más pesadas o cuando el ingreso ya no alcanza con la misma holgura. La señal de alerta no es necesariamente dejar de pagar, sino la reducción progresiva del margen para cubrir gastos básicos como mercado, transporte o servicios. "Más que mirar cuánto debe una persona en total, el análisis propone enfocarse en identificar cuál es la cuenta que hoy más le está quitando aire al bolsillo", señala el informe.

Las tarjetas de crédito merecen especial atención, sobre todo cuando el pago mínimo se convierte en una práctica recurrente. Aunque ofrece alivio temporal, este mecanismo prolonga la deuda porque gran parte va a intereses y poco a reducir el capital. La alarma suena cuando la tarjeta comienza a usarse para cubrir gastos básicos. En ese punto deja de ser un apoyo puntual para convertirse en una carga fija del presupuesto.

Los créditos de consumo o de libre inversión también requieren seguimiento cercano. El problema surge cuando la cuota mensual limita el resto del presupuesto, dejando poco espacio para necesidades básicas. La clave no es solo verificar si la cuota se paga, sino evaluar cuánto margen queda después. Si el ingreso disponible se reduce al mínimo, esa obligación empieza a representar un riesgo para la estabilidad financiera.

Las refinanciaciones merecen un análisis detallado. Aunque pueden reducir el valor de la cuota mensual, frecuentemente implican extender el plazo y aumentar el costo total del crédito. No basta fijarse en el valor a pagar cada mes; es necesario revisar la tasa, los seguros, las comisiones y el costo final. Con la decisión del Banco de la República próxima, algunos podrían considerar refinanciar esperando mejores condiciones. Sin embargo, las ofertas dependen de cada entidad financiera y no necesariamente reflejan de inmediato los cambios en la tasa general.

Compras a cuotas, avances rotativos y sobregiros completan el cuadro de presión financiera. Un celular, un electrodoméstico o una suscripción pueden parecer manejables individualmente, pero cuando se suman varias, el ingreso queda comprometido desde antes de iniciar el mes. El uso frecuente de avances para cubrir gastos corrientes es una señal de que el presupuesto no está alcanzando. No solo incrementan el valor de la deuda, sino que reducen la capacidad de respuesta ante imprevistos. En un entorno donde las tasas siguen altas y la inflación continúa afectando el costo de vida, depender de estos mecanismos aumenta la vulnerabilidad financiera.

El mensaje de Crowe Co es contundente: el momento para revisar estas deudas es ahora. Identificar cuáles obligaciones generan mayor presión permite tomar decisiones informadas, como priorizar pagos, reducir gastos o evitar nuevas deudas innecesarias. En un escenario donde el ingreso pierde capacidad de compra, ordenar las finanzas personales se convierte en una herramienta clave para mantener el equilibrio del presupuesto.