Los colombianos enfrentan una decisión cada vez más común: dónde depositar sus ahorros cuando el sistema financiero ofrece tasas de interés todavía atractivas. Entre un CDT y una cuenta remunerada, la elección parece sencilla si solo se mira la rentabilidad. Pero entidades financieras y expertos advierten que el análisis debe ir mucho más allá de comparar números en una hoja de cálculo.

Según cifras de la Superintendencia Financiera con corte a febrero de 2026, el país registra más de 94,1 millones de depósitos de ahorro y más de 3,4 millones de CDT en poder de personas naturales. Este crecimiento refleja un cambio profundo en cómo los colombianos piensan sus finanzas: buscan alternativas digitales que generen rendimientos sin sacrificar la flexibilidad. Las cuentas remuneradas permiten retirar dinero en cualquier momento, mientras que los CDT exigen mantener los recursos durante un plazo fijo acordado con la entidad.

Para Cristal Idárraga, directora de Pibank, la trampa está en pensar que solo importa la tasa. "Tan importante como la rentabilidad, al elegir entre un producto y otro, se debe analizar qué condiciones realmente ayudan a las personas a ahorrar de manera sostenible en el tiempo", explica. Las cuentas remuneradas suelen atraer a quienes necesitan acceso frecuente a su dinero o están construyendo un fondo de emergencia. Pibank ofrece este producto con rentabilidad del 11 por ciento efectivo anual, completamente digital. Los CDT, en cambio, resultan más convenientes para personas que ya tienen un colchón financiero y pueden destinar recursos a plazos largos sin afectar su flujo mensual. La misma entidad ofrece CDT digitales al 13 por ciento efectivo anual.

El factor que está ganando peso en la decisión no es dinero: es experiencia. Procesos simples, ausencia de trámites físicos y manejo desde el celular se convirtieron en elementos clave. "A través de nuestro modelo de banca directa 100 por ciento digital, apostamos por simplificar la experiencia de ahorro, eliminando fricciones tradicionales como documentación física, cobros ocultos o procesos complejos de apertura", agrega Idárraga. En un entorno marcado por inflación y mayores costos de vida, muchos usuarios buscan proteger el dinero y mantener liquidez simultáneamente.

La elección definitiva, entonces, depende de preguntas diferentes a las de hace algunos años: ¿necesito acceso a este dinero pronto o puedo inmovilizarlo? ¿Tengo un fondo de emergencia ya cubierto? ¿Cuál es mi objetivo con este ahorro? Mientras algunos privilegian la disponibilidad inmediata, otros prefieren una rentabilidad fija durante varios meses. Ambas opciones siguen ganando terreno en el sistema financiero colombiano, impulsadas por la digitalización y por una mayor incorporación del ahorro en la planeación financiera de los hogares.