Estar reportado en Datacrédito se siente como una puerta cerrada. La central de riesgo marca a quienes tienen deudas sin pagar o se retrasan en sus cuotas, y eso afecta automáticamente cómo los bancos lo ven. Pero la realidad es que hay salidas. Varios bancos y empresas de préstamos han empezado a ofrecer opciones específicamente para personas con mal historial crediticio, reconociendo que alguien puede haber tenido un tropiezo financiero sin que eso lo descalifique para siempre.

La alternativa más común es el crédito de libranza. Funciona así: usted pide dinero prestado, pero en lugar de pagar la cuota cada mes, se descuenta automáticamente de su salario o pensión antes de que el dinero llegue a su bolsillo. Esto tranquiliza a los bancos porque saben que el dinero va a llegar casi con seguridad. Por eso estos créditos tienen tasas de interés más bajas que otros préstamos de consumo y muchas veces no requieren codeudor. Bancos como BBVA Colombia prestan desde 600.000 pesos, el Banco de Bogotá desde 500.000 pesos y llega a prestar hasta 75 millones, y el Banco Caja Social ofrece plazos de hasta 144 meses para pagar. Zulma Muñoz, gerente de Riesgo de Banco Serfinanzas, explica que "Los créditos por libranza suelen ofrecer tasas de interés más bajas que otros créditos de consumo, debido a que la cuota se descuenta directamente de la nómina o de la pensión, lo que reduce el riesgo para la entidad financiera. Esta característica facilita la aprobación, incluso sin codeudor, y permite acceder a plazos más amplios con cuotas fijas y predecibles". Pero tenga cuidado: al descontar la cuota antes de recibir el salario completo, muchas personas no se dan cuenta de cuánto dinero realmente está comprometido cada mes. Muñoz advierte que "la libranza también implica riesgos. Uno de los principales es el sobreendeudamiento silencioso: al descontarse la cuota antes de recibir el salario, el usuario puede no dimensionar realmente cuánto de su ingreso está comprometiendo. Esto reduce la liquidez mensual y limita la capacidad de respuesta ante imprevistos".

Los préstamos digitales son otra puerta abierta. Aplicaciones como RapiCredit, Solventa y Lineru ofrecen dinero sin que hagan una revisión exhaustiva del historial de crédito. La primera vez en RapiCredit puede obtener unos 200.000 pesos, mientras que Solventa permite préstamos de hasta 5 millones y Lineru ofrece alrededor de 700.000 pesos. Todo se tramita por internet y el proceso es más rápido, aunque las tasas de interés pueden ser más altas.

Las cooperativas financieras representan un modelo diferente. En lugar de obsesionarse con su puntaje en Datacrédito, estas entidades se fijan en si tiene trabajo estable, ingresos comprobables y si participa activamente en la cooperativa. Confiar, Coomultrasan, Financiera JFK, Coopcreser y Cooperativa Multiactiva son algunas que prestan a reportados. Ofrecen tasas de hasta 21 por ciento al año, plazos de hasta 36 meses y montos que pueden llegar a 50 millones de pesos, siempre y cuando demuestre capacidad de pago y cumpla con los requisitos de afiliación.

Por último, si conoce a alguien con buen crédito dispuesto a respaldar su préstamo como codeudor o deudor solidario, eso abre muchas puertas. También existen fondos de garantía del gobierno, fondos de empleados, sindicatos y hasta opciones de financiación colectiva que vale la pena explorar. En cualquier caso, antes de firmar, revise bien las condiciones, compare tasas y asegúrese de que realmente puede pagar sin meter su economía en más apuros.